La Retraite pour tous
La Retraite est un casse tête pour un grand nombre de gens, pourtant c'est simple, téléchargez votre relevé de carrière, vérifiez votre carrière, personne ne l'a connait mieux que vous, vous allez certainement trouver des erreurs, des oublis, vous devez impérativement faire une demande de régularisation de carrière auprès de votre caisse nationale.
Quand et Combien pour ma Retraite?
Grâce à votre relevé de carrière, vous pouvez savoir si vous avez cumulé 5 trimestres avant la fin de l'année civile de votre 16éme, 18éme ou 20éme anniversaire, en clair, avez vous travailler une année et trois mois, avant la fin de l'année de vos 16 ans, 18 ans ou 20 ans? Si c'est le cas, vous pouvez prétendre à un départ à 58 ans, 60 ans ou 62 ans, sinon un départ possible à partir de 64 ans.
Le Régime de Base dit aussi Retraite de base :
En fonction de votre année de naissance, vous aurez à cotiser un certain nombre de trimestres, en général il faut compter 172 trimestres, soit 43 années de cotisation, dans ces 43 années de cotisation il faut prendre les 25 meilleures années et faire une moyenne, en claire additionnez vos 25 meilleures années puis divisez par 25 et vous allez trouver le SAM, Salaire Annuel Moyen et vous devez appliquer cette formule :
SAM x 50 % x (Nombre de Trimestres cotisés/Nombre de trimestres requis).
L'idée étant d'avoir le SAM le plus élevé, sachant qu'il y a un plafond, le PASS, Plafond Annuel de la Sécurité Sociale, a titre d'exemple en 2002 l'année du passage à l'euro, le PASS était de 28 224 €, donc au meilleur des cas, vous pouvez prétendre à 50 % de ce plafond, si vous avez cotisé à la totalité de vos trimestres, c'est à dire que le ratio (Trimestres Cotisés/Trimestres Requis) = 1 exemple, 172/172 = 1, ce qui donne une retraite de base de :
28 224 € x 50% x 172/172 = 14 112 €/an soit 1 176 € par mois, est-ce suffisant?
La PASS qui est supposé augmenter chaque année, sauf les années 2020, 2021 et 2022 ou il a stagné à 41 136 €, pour augmenter les années suivantes jusqu'à arriver à 46 368 € en 2024, si l'on refait le même calcul avec ce nouveau plafond.
46 368 € x 50% x 172/172 = 23 184 € / an soit 1 932 € / mois, ça change un peu, plus de 750 € de différence, cela implique qu'il est préférable que les 25 meilleures années soient celles de votre fin de carrière.
Le Régime Complémentaire, dit aussi Retraite Complémentaire :
Il s'agit là d'un système par points, plus vous cotisez, plus vous achetez des points, AGIRC-ARRCO pour les salariés, IRCANTEC, RAFP pour les fonctionnaires, RCI pour les travailleurs non salariés, CIPAV pour les les indépendants ect...
Le principe est simple, nombre de points x Valeur du point.
Exemple : Un salarié qui a cumulé 12 000 points AGIRC-ARRCO tout au long de sa carrière, va avoir une retraite complémentaire :
12 000 points x 1,4159 € (Valeur du point) = 16 990 €/ an soit 1 416 €/mois
Retraite de base + Retraite Complémentaire = 1 932 € + 1 416 € = 3 348 €/ mois est-ce suffisant?
Le Régime Supplémentaire, dit aussi Retraite supplémentaire ou PER :
Le PER, Plan d'Épargne Retraite, un contrat individuel mis en place par vous même et pour vous même, auprès d'une compagnie d'assurance pour vous constituer un complément de retraite, vous avez la possibilité de mettre 10% de votre salaire annuel pour les salariés, un peu plus pour les indépendants, la somme épargnée sur votre PER est déductible de vos impôts, pour la simple raison que le PER est un produit tunnel, non déblocable avant l'âge de départ en retraite et la sortie ne se fait qu'en rente, avec la possibilité de sortir 20 % en capital et 80 % en rente ou 100 % en rente.
Exemple : Un capital cumulé de 150 000 € sur un PER.
Pour un homme de 64 ans l'espérance de vie est encore d'environ 20 ans, soit 240 mois.
150 000 € / 240 mois = 625 €
Donc Retraite de base + Retraite Complémentaire + Retraite Supplémentaire donne :
1 932 € + 1 416 € + 625 € = 3 973 € est-ce suffisant dans 20 ans?
Les Erreurs du Relevé de Carrière :
Le relevé de carrière est une synthèse de vos droits et détails de votre carrière, un document qui présente vos droits à la retraite pour chacune de vos activités, l'information vient de l'ensemble des régimes auxquels vous avez cotisé, il se peut qu'une ou plusieurs informations ne soient pas enregistrées, tant pour le régime de base que le régime complémentaire, il est conseillé de vérifier son relevé de carrière, l'erreur est humaine, pas forcement volontaire, donc il est important de vérifier le relevé et de préparer votre retraite.
Les années nous enseignent ce que les jours ignorent, pensez à préparer votre retraite.
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